随着中国金融市场的进一步开放，以及智能化技术的不断创新和发展，中国消费者对智能化数字银行的概念逐渐了解，期待着更为高效、更具个性化的银行服务。
中国的银行业正面临巨大变化，其中也包括新客户群的涌现。对于客户来说，银行间的服务同质化严重，几乎没有多少差异。但是随着发展和趋势的变化，中国的消费者想要有更多的选择。
在金融科技创新和数字化银行飞速发展的今天，获取新客户的手段不仅需要提供丰富多样且具竞争力的产品，同时还需要数字化体验的创新。如支付宝、微信支付等数字化平台能够提供更加全面的服务和产品，从而为中国消费者提供了更多的便利性和选择机会。
在现代中国银行业的激烈竞争中取得成功的关键在于——根据客户需求和科技探索，而不断创新客户体验。
为提升客户体验，银行可以结合金融科技来提高效率并加强个性化体验。如通过结合生命科学仪器和技术（指纹扫描仪、视网膜扫描仪）、近场通信（NFC）等技术以实现简单、高效的客户体验。
在不远的未来，银行业务将可通过人工智能和虚拟现实（VR）来完成。客户可以随时随地办理业务，并只需要手和眼来完成交易。
但是，科技永远无法替代情感，未来技术无法完全代替员工与客户之间的互动交流，银行仍然须要以客户为中心来调整服务。在高速发展的数字化世界里，与客户高质量的互动将成为银行重要的竞争优势之一。银行良好的个性化服务能满足客户的期望，并与其建立情感联系。
本白皮书的主旨在于详细讨论新型个人银行的需求，以探索银行取得成功的关键因素。然后，结合客户的特点从技术和战略的角度上了解未来中国银行（或“智能银行”）的走向。
股份制银行和中国新型银行家的崛起
直至今日，“四大”国有银行所提供的服务几乎没有任何差异，似乎并未满足不同客户群体的不同需求。无论金融消费者的年龄、地理位置、文化程度以及收入水平，银行均提供相似的服务。
而新型的股份制银行和部分领先的区域性银行则以更加灵活的经营策略，针对不同客户群体提供不同类型的服务。
根据麦肯锡咨询公司的数据表明，在过去的7年中，股份制银行的市场占有率提高了250%，这也正是“四大”国有银行市场份额下降的主要原因。
股份制银行与新型区域性银行之所以如此受客户欢迎，很大程度归功于有效的客户细分策略。其目标客户群体年龄在25至45岁之间、白领或在政府单位工作、受过高等教育并在较大的城市生活。股份制银行的目标客户群被认为是影响银行业环境发展方向的重要因素。因此，了解他们的金融需求对于未来战略至关重要。
根据SLD的研究，以及波士顿咨询公司、麦肯锡咨询公司和普华永道等全球性咨询公司的观察，为银行提炼了三个关键的服务标准：以极具竞争力的价格提供广泛的产品种类、一套完整的数字银行服务体系、网点的高效和个性化的服务。
产品：价格低、收益高、种类多
波士顿咨询公司的研究表明：在中国，客户的忠诚度较低且期望银行能提供大量的产品种类。因此，客户为满足金融需求，通常同时使用多家银行。如其它银行提供更优质的产品，他们会毫不犹豫地更换银行。
因此，吸引客户的关键在于——提供多样化的产品和服务，并且保持极具竞争力的价格。
数字银行：中国银行业的未来
中国的消费者，特别是股份制银行的目标客户群对新科技的使用越来越熟，更习惯使用智能设备和计算机及移动终端来办理银行业务。因此，传统银行渠道的使用率大幅度下降，而数字银行的使用率则逐年增长。根据麦肯锡咨询公司的研究显示，超过70%的客户会选择使用纯数字银行，由此可见数字银行受欢迎的程度。
更重要的是，随着中国经济的快速发展，中国的数字银行领域涌出大量创新成果。现在，普通的消费者可以通过多种数字通信平台，如：银行的移动终端APP、支付宝、微信支付等来办理银行相关业务。随着时间的推移，这些平台的功能将更加全面，并为中国消费者提供更多的选择。
Celent（一家研究和咨询公司）预测，未来五年，传统银行渠道的使用率将会明显下降。当前，传统银行渠道的使用率占97%。在未来五年内，传统渠道的使用率将降至37%，而数字化渠道的使用量将急剧上升。
显而易见，在现代中国的银行业中，发展一套全面的数字银行服务体系是银行取得成功的第二个关键因素。为了便于客户通过数字化渠道办理银行业务，银行需要搭建适合的基础设施，并确保数字化平台的高效、易用、并与传统网点平台无缝对接。
银行网点：高效、个性化
尽管数字技术在不断发展，银行网点中的客户体验仍然是未来银行的重点。法律法规要求在签署某些文件或进行某些交易时，必须面对面的条件下进行。此外，中国的银行业部分客户需要使用个人金融咨询服务（如理财服务），了解金融产品并以提升收益率。银行网点的属性，从“交易型”向“咨询型”转变，而网点肩负更多的将是与客户交流沟通，并建立长期的关系，且与数字银行进行无缝衔接。
由于金融管制政策的开放，中国银行业取得成功的最后一个关键点是灵活性与前瞻性。
银行须根据客户的期望不断更新其基本策略，拥抱客户的期望和发展趋势。
银行可以通过科技平台与物理空间，使银行网点的体验变得更加高效和个性化。如果银行能了解客户未来5-10年的财富增长需求，且能提供更加高效和更具个性化的体验和服务，就能满足客户的需求。
银行该如何提高效率？首先，必须重新设计银行网点的布局，增强其开放性与舒适度，并提高客户流动路线的效率。由于现代设计提高了环境的舒适度，从而有效降低了客户因等待时间过长而产生的焦虑情绪。银行也可以通过技术来进一步减少客户的等待时间。运用生物科学仪器（如指纹扫描仪、视网膜扫描仪）以及近场通信（NFC）等可以简化ATM操作和签署文件的过程。
客户无需再排队、无需操作自动取款机上的按钮、无需伸手拿笔签名等等。未来，客户只需手和眼来完成交易。
同时，仅仅提高银行的效率是不够的——银行还需要调整服务，并以客户为中心。在高速发展的数字化世界中，与客户高质量的互动则会成为竞争优势。无论是为VIP客户提供咨询服务的优秀理财顾问，还是协助老年客户的银行柜员，良好的个性化服务将满足客户的期望并使其与银行建立情感联系。